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可以說，在2000年以來的汽車金融服務(wù)業(yè)中，幾大商業(yè)銀行作為惟-一的資金供應(yīng)者，居于該行業(yè)的主導(dǎo)主體地位。
從商業(yè)銀行做業(yè)務(wù)的角度，汽車消費(fèi)信貸可分為“間客式"和“直客式”兩種模式?！伴g客式”汽車信貸是由銀行、保險(xiǎn)、
經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。
這種模式一方面給消費(fèi)者帶來較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來較大負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、
經(jīng)銷商服務(wù)費(fèi)等各個(gè)支出。
"直客式”汽車信貸是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，
保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。在這種模式下，消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、代理費(fèi)(律師費(fèi))等各項(xiàng)支出。
當(dāng)我國汽車消費(fèi)市場迅速崛起、金融業(yè)還是國家壟斷時(shí)，汽車金融業(yè)這塊香氣四溢的蛋糕就自然歸國家商業(yè)銀行獨(dú)享。
于是就產(chǎn)生了從商業(yè)銀行+保險(xiǎn)公司十汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費(fèi)者這種“四人轉(zhuǎn)"的汽車金融服務(wù)業(yè)模式，但這種模式存在著先天性缺陷。
第一，這種模式不是遵循市場經(jīng)濟(jì)自由競爭原則建立進(jìn)來的，而是在壟斷條件下由計(jì)劃安排、意愿設(shè)計(jì)等思想支配下形成的一種經(jīng)營形式，
具有制度安排上的致命缺陷。
第二，在這種意愿設(shè)計(jì)與制度安排下，參與汽車金融服務(wù)業(yè)的諸多主體各有訴求，價(jià)值取向各異，行為目標(biāo)不一。商業(yè)銀行為貸款利息而來，
保險(xiǎn)公司為保費(fèi)收入而來，生產(chǎn)商和銷售商為了生產(chǎn)銷售盈利而來，消費(fèi)者為了汽車消費(fèi)而來。
